Una guía para pagar sus préstamos estudiantiles

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A principios de esta semana, discutimos los conceptos básicos de los préstamos para estudiantes que todo joven debe conocer antes de tomarlos.


Para muchos de ustedes, es un consejo que quizás hubiera deseado haber recibido hace una década antes de comenzar la universidad. Ahora estás atrapado con un montón de deudas estudiantiles y te sientes abrumado por la perspectiva de pagarlo todo.

Si está en ese barco, hoy ofrecemos una guía para pagar sus préstamos estudiantiles, que incluye consejos sobre cómo deshacerse de su deuda de manera más rápida y efectiva.


Tipos de planes de reembolso de préstamos para estudiantes

Así que te graduaste de la universidad. ¡Felicidades! Aquí está su diploma y el estado de cuenta del préstamo estudiantil. Cuando recién está comenzando en la parte inferior de la escala corporativa y no gana mucho dinero, mirar un billete de $ 30,000 (el promedio para estudiantes prestatarios) puede ser realmente abrumador.

Afortunadamente, el gobierno federal ha implementado varios planes de pago que pueden hacer que pagar las facturas de sus préstamos estudiantiles sea un poco más manejable. A continuación los destacamos:


Plan de pago estándar. Los pagos son una cantidad fija de al menos $ 50 por mes durante un máximo de 10 años. La ventaja de este plan es que pagará menos intereses a largo plazo que con otros planes.



Plan de amortización gradual. Los pagos son más bajos al principio y luego aumentan cada dos años aproximadamente. Tiene diez años para liquidar su préstamo con un plan de pago gradual. Este plan asume que ganarás menos dinero al comienzo de tu carrera, por lo que los pagos son menores. Durante los primeros años, solo paga el interés mensual de su préstamo. Si bien los pagos más pequeños al comienzo del plazo de pago pueden ayudar con el presupuesto mensual, con este plan terminará pagando más intereses de lo que pagaría con el plan estándar.


Plan de pago extendido. Este es un plan de pago para personas con más de $ 30,000 en préstamos directos y FFEL. En lugar de tener diez años para pagar sus préstamos, tiene 25 años. Los pagos con el plan de pago extendido son más pequeños, pero con el tiempo pagará más intereses que con el plan estándar de 10 años.

Plan de pago basado en ingresos. Si tiene dificultades económicas parciales, un plan de pago basado en los ingresos es para usted. Sus pagos mensuales máximos serán el 15% de su ingreso discrecional, que se define como la diferencia entre su ingreso bruto ajustado y el 150% de la pauta de pobreza para el tamaño de su familia. Tendrá 25 años para cancelar el préstamo de este plan. Si ha realizado pagos mensuales calificados durante los 25 años completos, pero aún no ha cancelado sus préstamos, se le perdonará el resto de la deuda. Tenga en cuenta que es posible que deba pagar impuestos sobre la renta sobre la cantidad que le fue perdonada.


Si bien el plan de pago basado en los ingresos puede hacer que los pagos mensuales de su préstamo sean mucho más manejables, pagará más, debido a los intereses, de lo que pagaría si hubiera optado por el plan estándar.

Además de este plan de pago basado en los ingresos, hay algunos otros que podría considerar. Funcionan prácticamente de la misma manera que los planes que se acaban de describir, pero difieren en la elegibilidad y en el monto de su pago mensual. Para más información visite StudentLoans.gov.


¿Qué sucede si no puedo realizar el pago de mi préstamo?

Las consecuencias de no pagar las facturas de sus préstamos estudiantiles son bastante graves. A diferencia de la mayoría de los créditos, es extremadamente, extremadamente difícil cancelar o reducir la deuda de su préstamo estudiantil declarándose en bancarrota. Estás atrapado con eso POR… EV… ER. Así que no hay forma de escapar. Si no realiza un pago de un préstamo federal para estudiantes en 270 días, el gobierno federal considerará que el préstamo está en mora y utilizará su gran poder para hacerle la vida imposible hasta que comience a pagarlos nuevamente.

Estas son solo algunas de las cosas que pueden suceder si no devuelve sus préstamos estudiantiles:


Su puntaje crediticio se verá afectado. Una mala calificación crediticia dificultará la compra de un automóvil, una casa o incluso el alquiler de un apartamento.

Te endeudarás más. El interés de su préstamo sigue acumulándose, incluso si no está pagando. Si cree que la factura de su préstamo estudiantil es mala ahora, déle un año sin hacer su pago mensual.

No más devolución de impuestos. Si tiene un préstamo federal para estudiantes en mora, el gobierno interceptará su reembolso de impuestos para pagar la factura del préstamo para estudiantes. Es más, el gobierno puede utilizar incluso la parte del reembolso de su cónyuge para pagar su deuda.

Los salarios pueden embargarse. Si no paga un préstamo federal para estudiantes, el gobierno puede embargar hasta el 15% de su sueldo disponible. No solo perderá parte de su cheque de pago, sino que su empleador sabrá que tiene problemas con sus préstamos.

Los coprestatarios también podrían tener problemas. Si mamá y papá firmaron conjuntamente su préstamo federal para estudiantes, estarán en peligro por su préstamo en mora. Espere que también tengan noticias de las agencias de cobranza.

En pocas palabras: siempre, siempre pague la factura de su préstamo estudiantil.

Prórroga e indulgencia de préstamos

Con una planificación financiera prudente, no debería tener que preocuparse por el incumplimiento. Y como se mencionó anteriormente, el gobierno federal ofrece varios planes de pago graduales que pueden hacer que su factura mensual de préstamos estudiantiles sea mucho más manejable.

Dicho esto, si aún no puede realizar su pago mensual incluso con uno de los planes de pago graduados, deberá considerar el aplazamiento o la indulgencia del préstamo.

Aplazamiento de préstamos. Un aplazamiento de préstamo es un período en el que el pago de la factura de su préstamo estudiantil queda en espera. Para los préstamos con subsidio directo y los préstamos Perkins, el gobierno federal pagará los intereses de sus préstamos durante el período de aplazamiento.

Las reglas de elegibilidad para el aplazamiento de préstamos cambian cada pocos años, pero generalmente se otorgan a personas que están desempleadas, un pasante o residente profesional, un voluntario no remunerado de tiempo completo o el destinatario de una beca de posgrado aprobada.

Si usted es un maestro de tiempo completo en un 'área con pocos maestros', puede ser elegible para un aplazamiento del préstamo por tres años.

Tolerancia de préstamos. Si no puede hacer sus pagos, pero no califica para el aplazamiento, la indulgencia de pago del préstamo es otra opción a considerar. La indulgencia puede permitirle dejar de hacer los pagos de su préstamo por completo o puede reducir su pago mensual.

Hay dos tipos de indulgencia: discrecional y obligatoria.

La indulgencia discrecional es para personas que tienen dificultades económicas o que están tan enfermas que no pueden trabajar. Depende del prestamista si califica o no.

Con la indulgencia obligatoria, el prestamista debe otorgarle indulgencia si cumple con ciertos criterios, como trabajar en una pasantía médica o dental o servir en la Guardia Nacional.

Para solicitar una condonación de préstamos, deberá hablar con su proveedor de préstamos.

Consejos para pagar su deuda de préstamos estudiantiles

Si acaba de graduarse de la universidad y está buscando un plan para liquidar sus préstamos estudiantiles lo más rápido posible, le ofrecemos las siguientes sugerencias:

Cuente todos sus préstamos. Si ha obtenido varios préstamos para estudiantes, es fácil perder de vista cuánto debe. Afortunadamente, el gobierno ha creado una base de datos central donde puede encontrar todos sus préstamos estudiantiles. Solo visita el Sistema Nacional de Datos de Préstamos para Estudiantes para recuperar la información.

En el caso de los préstamos privados, deberá realizar más investigaciones por su cuenta, aunque no debería ser un gran problema porque probablemente ya estará recibiendo facturas de ellos incluso mientras esté en la escuela.

Consolide sus préstamos. La consolidación de préstamos es cuando todos sus préstamos se juntan en un préstamo masivo. Si tiene préstamos federales para estudiantes emitidos antes del 1 de julio de 2006, busque la consolidación de préstamos. Antes del 1 de julio de 2006, los préstamos federales no tenían tasas de interés fijas, lo que significa que las tasas de estos préstamos podrían aumentar con el tiempo. La consolidación de préstamos bloqueará su interés en una tasa fija y es muy probable que sea menor que las tasas que está pagando ahora. Realmente no es necesario consolidar si sus préstamos se emitieron después de 2006, porque es probable que sus tasas de interés sean las mismas y esa tasa suele ser bastante baja. Sin embargo, si los federales aumentan la tasa de interés de esos préstamos, entonces sí, podría considerar la consolidación de préstamos.

Para obtener información sobre la consolidación de préstamos, visite el Programa federal de consolidación de préstamos directos.

Primero cancele sus préstamos privados. Si tiene préstamos privados, bórrelos primero. Las tasas de interés suelen ser más altas que las de los préstamos federales, por lo que cuanto antes pueda pagarlas, menos dinero tendrá que desembolsar durante la vigencia del préstamo. Otra razón para liquidar primero sus préstamos privados es que las tasas de interés sobre ellos generalmente no son fijas y pueden aumentar. En consecuencia, terminará pagando más.

No olvide deducir sus pagos de intereses. Ahorre en su factura de impuestos deduciendo los intereses que paga por los préstamos estudiantiles. El IRS le permite deducir hasta $ 2,500 al año. Entonces, por ejemplo, si paga $ 1,000 en intereses y está en la categoría impositiva del 25%, podrá reducir $ 250 de su factura de impuestos. Claro, no es mucho, pero todo ayuda.

Ideas para pagar sus préstamos estudiantiles más rápido

Programas de condonación de préstamos. Hay algunos programas que cancelarán la totalidad o parte de su deuda estudiantil después de un período determinado a cambio de proporcionar algún servicio nacional. A continuación, se muestran algunos de los programas disponibles:

  • Condonación de préstamos para maestros. A los maestros que trabajan en escuelas designadas como de 'bajos ingresos' se les pueden cancelar parcialmente los préstamos después de cinco años.
  • Condonación de préstamos por servicio público. Si está empleado en ciertos trabajos de servicio público (es decir, trabajos gubernamentales o sin fines de lucro) y ha realizado al menos 120 pagos de su préstamo, se condonará el saldo restante.
  • Condonación de préstamos voluntarios. Si se une a AmeriCorps o PeaceCorps, puede recibir una cancelación parcial de sus préstamos Perkins (15% por cada año de servicio). Si usted es médico o enfermero y acepta trabajar durante dos años en áreas remotas (comunidades rurales) o con dificultades económicas, puede recibir una condonación parcial de sus préstamos federales.
  • Reembolso del préstamo para el alistamiento militar. No es técnicamente una cancelación de su préstamo, pero si se alista en una de las ramas militares, puede ser elegible para que se paguen hasta $ 65,000 de su deuda de préstamos estudiantiles ($ 20,000 para reservistas). La cantidad depende de la sucursal. Para obtener más información, consulte aquí..

Sea frugal. Una de las formas más fáciles de aumentar el dinero disponible para pagar sus préstamos estudiantiles es simplemente gastar menos dinero en otras cosas. Para obtener ideas sobre cómo puede ganar la guerra contra su deuda estudiantil, Vea nuestro artículo lleno de 80 consejos sobre cómo ser un gran pincher.

Ganar más dinero. Obviamente, cuanto más dinero gane, más dinero podrá destinar al pago de sus préstamos estudiantiles. Las dos mejores formas de aumentar sus ingresos son 1) apídele a tu jefe un aumento y 2) iniciar un ajetreo lateral. Cualquier dinero extra que gane cada mes sirve para pagar su deuda.

Pagar sus préstamos estudiantiles es mucho menos divertido que ser estudiante. Pero una vez que te quites el mono de la espalda, ganarás un poco más de libertad y energía en tu paso que tenías cuando eras joven. Y finalmente puedes dejar de comer ramen para la cena.