Una guía para jóvenes para comprender las cuentas de jubilación: IRA

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Hoy continuamos con nuestra serie de dos partes sobre la comprensión de las cuentas de jubilación. Ultima vez Echamos un vistazo a las cuentas de jubilación patrocinadas por el empleador, como 401 (k) y 403b. Hoy hablaremos sobre las cuentas de jubilación que puede abrir por su cuenta sin la necesidad de un empleador: la Cuenta de jubilación individual o IRA.


Empecemos.

¿Qué es una IRA?

Una IRA es simplemente una cuenta en la que puede proteger su jubilación para ayudarlo a ahorrar en impuestos. Es muy fácil abrir una cuenta IRA. Solo necesita ingresos imponibles y completar un pequeño papeleo. Puede abrir una IRA en la mayoría de los bancos o empresas de inversión.


Después de abrir una IRA, puede financiarla con cualquier tipo de inversión que desee: acciones, fondos mutuos, bonos o fondos indexados. Tengo una IRA con Vanguard y uso un fondo de índice simple para financiarla.

Nota: Lo que sigue se basa en las leyes fiscales que rigen las IRA en 2011. Han cambiado antes y volverán a cambiar. Revisar la La página del IRS sobre las cuentas IRA para mantenerse actualizado sobre las reglas de la IRA.


Los pros y contras de las cuentas IRA tradicionales

Beneficios fiscales de las cuentas IRA tradicionales. El dinero que ingresa en una cuenta IRA tradicional se puede deducir de su ingreso imponible para ese año, reduciendo así su obligación tributaria inmediata. Su dinero permanecerá en su IRA creciendo y creciendo sin pagar impuestos todos los años. No se le cobran impuestos por el dinero que ingresa en una cuenta IRA tradicional hasta que lo retira al jubilarse. Creo que es más fácil comprender este concepto cuando ve un ejemplo real:



Supongamos que gana $ 50,000 al año en su trabajo y decide reservar $ 5,000 al año para la jubilación en su IRA. Esos $ 5,000 irán a su cuenta, pero en el momento de impuestos, solo se le cobrarán $ 45,000. Durante los próximos 40 años, esos $ 5,000 que ingrese en su cuenta crecerán libres de impuestos. Cuando se jubile y comience a realizar retiros de su cuenta, el dinero finalmente estará sujeto a impuestos.


Porque paga los impuestos sobre su dinero más tarde, las cuentas IRA tradicionales ofrecen un crecimiento con impuestos diferidos.

Límites de contribución. La mayor cantidad que puede contribuir a su IRA tradicional en un año es $ 5,000. Es mucho menos de lo que puede contribuir a un plan 401 (k), pero si no tiene acceso a un plan 401 (k), es mejor que nada. Recuerde, puede deducir esos $ 5,000 de su ingreso tributable en el momento de la declaración de impuestos. Además, esto es $ 5,000 TOTAL. Si tiene más de una IRA, el límite se aplica a las contribuciones totales realizadas a todas sus IRA tradicionales. Cuando tenga 50 años o más, puede ahorrar $ 1,000 adicionales al año para recuperar sus ahorros mientras se prepara para la jubilación. Si aporta más de $ 5,000 al año, se le aplicará una multa del 6% sobre la cantidad que se exceda. ¡Así que lleve un registro de cuánto está invirtiendo!


La posibilidad de deducir la contribución total de $ 5,000 depende de algunos factores. Sería bueno si el IRS lo simplificara y siempre le permitiera deducir los $ 5,000 que contribuye a su IRA de su ingreso tributable, pero sabemos que al IRS no le gusta facilitar las cosas. En consecuencia, tenemos un montón de reglas que complican las cosas.

Dos factores que determinan si es elegible para deducir los $ 5,000 de su ingreso tributable son 1) su ingreso bruto ajustado y 2) si tiene acceso a una cuenta de jubilación patrocinada por el empleador.


  • Si su empleador NO ofrece un plan de jubilación, casi siempre se le permite deducir su contribución total de $ 5,000 a una cuenta IRA tradicional. Hay una pequeña excepción a esta regla: si su empresa no ofrece un plan de jubilación, pero la empresa de su esposa sí, puede hacer la contribución completa SOLO SI usted y su esposa tienen un ingreso bruto combinado de $ 166,000 o menos Y usted y su esposa presentan sus impuestos en conjunto.
  • Si su empleador OFRECE un plan de jubilación, su contribución IRA tradicional tal vez no ser totalmente deducible. Supongamos que su empleador ofrece un plan 401 (k), pero usted decide no participar en él y, en cambio, opta por abrir una IRA personal para tener más control sobre las inversiones que puede elegir. Esta regla significa que es posible que no pueda deducir esa contribución completa de $ 5,000 IRA de sus impuestos ese año. Probablemente adivinó que esta regla existe para alentar a las personas a utilizar el plan de jubilación de su empleador.

Esta regla también significa que puede tener una cuenta de jubilación patrocinada por el empleador y una cuenta IRA tradicional. Una vez más, es posible que no pueda deducir la contribución completa de $ 5,000 IRA de sus impuestos.

Bien, entonces, ¿cómo saber si puede deducir la contribución completa de $ 5,000? Todo depende de su ingreso bruto ajustado.


Puede deducir el total de $ 5,000 si:

  • es soltero y su ingreso bruto ajustado es de $ 56,000 o menos; o
  • está casado, presenta una declaración de impuestos conjunta y su ingreso bruto ajustado es de $ 90,000 o menos.
  • está casado, pero usted y su esposa declaran por separado, y su ingreso bruto ajustado personal es menos de $ 10,000.
Si no es elegible para la deducción completa de $ 5,000, calcular cuánto puede deducir requiere algo de trabajo. Utilizar esta hoja de trabajo proporcionado por el IRS.

Retirada de su cuenta IRA tradicional. Puede comenzar a retirar su dinero de su IRA tradicional sin penalización cuando tenga 59 años y medio. Si se retira temprano, tendrá que pagar los impuestos sobre la renta que normalmente se adeudarían en su retiro MÁS un 10 por ciento adicional como multa. El IRS hace algunas excepciones cuando se trata de esta multa. Las excepciones incluyen usar el dinero para pagar los gastos educativos y las primas del seguro médico o para comprar su primera casa.

El IRS no le permite mantener su dinero en su IRA tradicional libre de impuestos para siempre. A los 70 años 1/2 tú tener para comenzar a realizar distribuciones mínimas desde su cuenta. Si no lo hace, debe pagar una multa. Gorrón.

IRA Roth

El Roth IRA fue creado en 1997 por el senador William Roth de Delaware. Echemos un vistazo a algunas de las diferencias entre los dos.

Beneficio fiscal de las cuentas IRA Roth. Esta es probablemente la mayor diferencia entre las cuentas IRA tradicionales y Roth. A diferencia de las IRA tradicionales, no obtiene la exención de impuestos por adelantado cuando contribuye a una IRA Roth. Tu inviertes después dólares de impuestos en su cuenta. Si bien no obtiene la exención de impuestos por adelantado cuando invierte con una IRA Roth, no tiene que pagar impuestos sobre la renta sobre su dinero cuando finalmente lo retira.

Entonces, digamos que invierte $ 5,000 en su Roth IRA, y cuarenta años después, cuando se jubila, vale $ 8,000 (esto es solo un ejemplo. Podría ser más, podría ser menos). Cuando retira esos $ 8,000, no paga impuestos sobre ellos. Las cuentas IRA Roth ofrecen un crecimiento libre de impuestos.

Límite de contribución. Es lo mismo que la IRA tradicional. $ 5,000 al año ($ 6,000 si tiene 50 años o más).

Su capacidad para contribuir con el máximo de $ 5,000 depende de sus ingresos.

A diferencia de la IRA tradicional, no puede deducir su contribución anual a su IRA Roth de su ingreso imponible. Y también hay reglas sobre si puede contribuir o no con los $ 5,000 completos. Puede contribuir con los $ 5,000 completos si:

  • es soltero y su ingreso bruto ajustado no supera los $ 107,000
  • está casado, declara impuestos junto con su cónyuge y su ingreso bruto ajustado no supera los $ 169,000

Si gana más que esos límites, pero menos de $ 179,000 (para parejas casadas que presentan una declaración conjunta) o $ 122,000 (para solteros o parejas casadas que presentan una declaración por separado) aún puede contribuir a una cuenta IRA Roth, pero no puede contribuir con la totalidad de los $ 5,000. Para calcular exactamente cuánto puede contribuir si gana más que los límites de ingresos, utilice esta hoja de trabajo proporcionado por el IRS. Si gana más de los límites de $ 179,000 / $ 122,000, no puede contribuir cualquier cosa a una cuenta IRA Roth.

Otra característica interesante de las IRA Roth es que puede contribuir a ellas además de contribuir a su 401 (k) en el trabajo sin verse obstaculizado por las reglas que rigen la IRA tradicional.

Retirada de su cuenta IRA Roth. Puede comenzar a retirar dinero de una cuenta IRA Roth sin pagar impuestos cuando cumpla 59 años y medio.

Pero puede retirarse anticipadamente de una cuenta IRA Roth si lo desea. No tiene que pagar una multa por retiro anticipado como lo hace con una IRA tradicional. Solo tendrá que pagar impuestos sobre las ganancias que obtuvo su inversión mientras estaba en la cuenta Roth IRA.

Mi sugerencia es que evite retirar el dinero hasta que tenga 59 1/2, para que pueda aprovechar al máximo el crecimiento libre de impuestos que brindan las IRA Roth.

También puede evitar pagar impuestos sobre las ganancias por retiros anticipados si va a utilizar el dinero para una primera vivienda o para cubrir una discapacidad.

A diferencia de las IRA tradicionales, puede mantener su dinero en su IRA Roth todo el tiempo que desee. No está obligado a realizar distribuciones mínimas a los 70 años y medio.

¿Debo abrir una IRA tradicional o Roth?

Respuesta corta: depende.

Respuesta larga: necesita hacer un inventario de su estado financiero ahora y hacer algunas predicciones sobre lo que cree que será en el futuro.

  • Generalmente, si cree que su tasa impositiva durante la jubilación será más baja que la actual, es mejor aprovechar el crecimiento de impuestos diferidos de una IRA tradicional.
  • Si cree que su tasa impositiva durante la jubilación será más alta de lo que es hoy, es mejor aprovechar el crecimiento libre de impuestos de una cuenta IRA Roth.

Debido a que generalmente se asume que los jóvenes que comienzan su carrera se jubilarán con un nivel impositivo más alto que el que tienen ahora, la mayoría de los expertos financieros están de acuerdo en que las cuentas IRA Roth son las mejores para los jóvenes. Las cuentas IRA tradicionales son mejores para las personas mayores que probablemente se jubilarán en un tramo impositivo más bajo que el que tenían durante la cima de su carrera.

Por supuesto, hay otros factores a considerar que son imposibles de predecir. ¿Continuará sin cesar el problema de la deuda nacional y subirán los impuestos para pagarlo? ¿Será el país dentro de cincuenta años una utopía socialista o libertaria? ¡Si tan solo tuviéramos una bola de cristal!

Personalmente, prefiero la Roth IRA debido a mi aceptación de la poder de la gratificación retrasada. Me encanta sentir algo de dolor ahora, sabiendo que podré disfrutar de los frutos de mi sacrificio más tarde. Es psicológicamente satisfactorio.

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Bueno, espero que esta pequeña introducción al maravilloso mundo de las cuentas de jubilación haya sido útil. Si no ha comenzado a ahorrar para la jubilación, lo desafío a que comience hoy mismo. No necesita mucho para empezar y no tiene que contribuir tanto cada mes. A la larga, todo ayuda.

¿Cuáles han sido sus experiencias con las cuentas IRA? ¿Dejé algo fuera? ¿Algún consejo para los jóvenes que están empezando a ahorrar para la jubilación? Comparta sus ideas con nosotros en los comentarios.